Как откладывать деньги с зарплаты правильно: разумное распределение

Множество людей, как женщин, так и мужчин, независимо от возраста, социального статуса и уровня доходов, не умеют грамотно распределять свои денежные ресурсы. Кто-то сливает все в первую же неделю после получки, кто-то же, наоборот, дотошно экономит и не позволяет себе тратиться на что-то большее, кроме обязательных нужд и первичных человеческих потребностей. И тот, и другой вариант никуда не годятся.

Однако научиться грамотному распределению средств очень важно, и, к счастью, сделать это можно в любом возрасте. Именно поэтому сегодня мы решили разобраться, как научиться экономить и откладывать деньги разумно, чтобы при этом не перестать радоваться жизни и суметь накопить на мечту.

Четыре легких способа

Сразу оговоримся, что все эти методы эффективно работают как при высоких, так и совсем небольших, и даже при очень маленьких доходах, поэтому не откладывай понравившуюся идею «в ящик» и начинай действовать уже сегодня.

«Пятьдесят на пятьдесят»

Этот простой способ еще называют «методом половин». Заключается он в том, что свою зарплату сразу при получении необходимо поделить на две равные части. Одну из них необходимо положить в банк на вклад с возможностью снятия, а вторую – оставить у себя на повседневные траты. Когда часть денег на руках закончится, ты идешь в банк и снимаешь еще половину от всех оставшихся средств (не больше!). Когда и они закончились – повторяешь процедуру снова.

Как правило, уже к этому моменту или даже раньше приходит следующая зарплата, с которой, собственно, повторяется та же процедура.

Проверено, что когда деньги в твоем пользовании начинают подходить к концу, ты стараешься экономить их всеми доступными способами. При этом ты всегда чувствуешь себя более-менее уверенно и осознаешь, что на случай непредвиденный обстоятельств и крупных расходов всегда есть «заначка» на счету.

Неоспоримым плюсом этого метода является и то, что «лишние» финансы лежат на вкладе, и накапливается определенный процент, а значит, при экономных тратах через какое-то время есть возможность скопить приличную сумму.

Но есть у этого способа и минусы. Во-первых, он требует выдержки и самодисциплины, чтобы не снять больше денег, чем положено. Во-вторых, если не стараться сильно экономить, то и накопить большую сумму вряд ли удастся. Такой метод можно назвать лишь «сдерживающим» для тех, кто привык спускать все в первые несколько дней после зарплаты.

«Четыре конверта»

Для тех, кому тяжело распределить финансы на целый месяц вперед и кто тратит почти весь ежемесячный запас средств в течение нескольких дней, придумали еще один метод грамотного распределения. Он чрезвычайно прост. Сразу после получки необходимо отложить 20% на так называемый «резервный счет» (пусть это будет запас «на черный день» или просто накопления). Лучше положить эту сумму в банк, чтобы не было соблазна по чуть-чуть тратить из них.

Всю оставшуюся сумму необходимо разделить поровну (по 20% от зарплаты) и положить в четыре конверта. Вот и все! Конверт берется раз в неделю и деньги из него тратятся, как заблагорассудится владельцу, вот только в следующий конверт до окончания недели влезать нельзя.

Таким образом, соблюдая правила, тебе удастся не только «дожить» до следующей зарплаты, не беря в долг, но и накопить собственные сбережения.

«Шесть кувшинов»

Этот способ основан на грамотном и разностороннем распределении доходов. Используя его, у тебя всегда будут средства не только на еду, но и на другие важные категории трат.

Суть заключается в том, что при получении доходов ты сразу распределяешь все средства на шесть категорий и раскладываешь в шесть разных мест (их лучше подписать!).

• Первый кувшин – повседневные и регулярные траты (50% всех денег);
• Второй кувшин – накопления на крупные и не очень покупки (10%);
• Третий кувшин – сбережения (10%);
• Четвертый кувшин – траты на образование (10%);
• Пятый кувшин – развлечения (10%);
• Шестой кувшин – подарки, помощь близким (10%).

Как ты уже наверняка догадалась, «смешивать» содержимое кувшинов запрещено и «залезать» в какую-либо категорию отложенных денег, когда осталось несколько дней до зарплаты, тоже. Почему? В этом и есть главный плюс этого способа: он не дает тебе забыть о балансе, и у тебя всегда найдутся средства не только на повседневные нужды, но и на такие важные вещи, как образование и помощь близким.

Основной минус – на какую-либо очень крупную покупку (вроде недвижимости или машины) копить таким способом придется лет двадцать. Однако этот метод можно варьировать под себя – ты можешь сама подстроить его под конкретно свою жизнь, например, убрать или добавить ту или иную категорию расходов, а также поменять пропорции в соответствии со своими приоритетами. Главная идея этого метода – именно баланс, соблюдая который тебе будет проще и гармоничнее жить и делать накопления.

«На четыре части»

Этот метод особенно подходит для тех, кто стремится к высоким накоплениям в разных областях жизни.

При получении зарплаты от всей суммы сразу отделяется часть, которая пойдет на каждодневные траты (очень важно при этом четко знать, сколько тебе необходимо денег, но об этом – ниже).

Вся оставшаяся сумма разделяется на три категории накоплений:

• Краткосрочные – 25% (например, через месяц юбилей у родственника и надо сделать ему хороший подарок; через пару недель ты планируешь купить себе что-то из вещей, а в следующем месяце надо будет покупать абонемент в спортзал);
• Среднесрочные – 25% (например, через полгода ты собираешься полететь с подружкой в отпуск, а примерно через год планируешь сделать ремонт на даче);
• Крупные и долгосрочные – 50% (например, через 3–5 лет вы вместе с мужем хотите обзавестись новой квартирой).

Само собой, здесь, как и в способе «Шести кувшинов», пропорции и категории накоплений определяются только тобой, в зависимости от твоих потребностей и планов, но при этом сохраняются «сроки» и «объемность», ведь понятно, что на квартиру копить намного дольше и больше, нежели на абонемент в спортзал, поэтому это нужно учитывать изначально.

Как правильно откладывать деньги, которые «легко пришли»? Например, если тебе подарили какой-либо большой денежный подарок или наградили премией?

Здесь каждый решает сам для себя, но наиболее оптимальным станет один из двух вариантов:

• Распределить этот доход точно так же, как зарплату, по выбранному ранее методу;
• Отложить всю сумму в качестве сбережений или в наиболее важную категорию накоплений, если ты пользуешься последним методом.

Как откладывать деньги с зарплаты правильно, если ты на фрилансе?

Частичная занятость предполагает непостоянный приход денежных средств в твою копилку. Один месяц доходы могут быть очень крупными, а в следующем – работы и заказов вовсе может не быть. Именно поэтому важно изначально разработать удобную схему, по которой ты сможешь обеспечивать себя самым необходимым и откладывать финансы с умом.

В данном случае тебе предстоит стать «самому себе бухгалтером». Заведи две банковских карты. На одну из них складывай все поступления и доходы (лучше и выгоднее, чтобы в условиях банка у нее был высокий процент на остаток). Вторая карта будет «расходной».

Определи удобный для себя период (например, неделя или месяц), когда ты будешь переводить с «доходной» карты определенную сумму, которая тебе требуется на ежедневные траты.  Только с этой «расходной» карты ты можешь снимать и тратить деньги. Оставшиеся же финансы на «доходной» карте являются определенным «неприкосновенным запасом», который пригодится для периода, когда вдруг не будет работы или заказов.

Если вдруг на «доходном» счету сформируется достаточная сумма «лишних» средств, ее можно переложить в зависимости от целей на другой счет или в онлайн-копилку (кому как удобнее) или же потратить часть на крупные покупки.

Домашняя бухгалтерия

Рациональный подход и планирование – очень важные штуки в формировании семейного или личного бюджета. Дадим три простых совета, как начать подходить с умом к решению этого важного вопроса.

Веди учет своих ежедневных трат с помощью доступных онлайн-схем или приложений. Только так ты сможешь предельно точно и детально понимать, какая сумма на постоянные расходы в месяц у тебя уходит, куда распределяются твои финансы, а также сможешь выяснить и проанализировать, на чем можно сэкономить без вреда для себя.

Подобных продуктов для учета расходов в Интернете очень много, так что советуем попробовать в использовании несколько и самостоятельно выяснить, какое средство удобнее для тебя. Наиболее распространенные и удобные приложения, на наш взгляд:

• «Coin keeper»;
• «Monefy»;
• «Деньги ОК»;
• «Moneon»;
• «Money Flow».

Как откладывать деньги и не тратить их впустую? Когда ты определилась со своими ежемесячными постоянными тратами, создай таблицу в Excel с подробным «финансовым планом» на определенный промежуток времени с датами. Идеально, если это будет целый год. Так ты сможешь внести туда все планируемые на этот год «траты»:

• Вещи и одежда, которую необходимо купить (по сезонам);
• Отпуск, дорогостоящие развлечения, поездки;
• Планируемые расходы на лечение и образование;
• Подарки на дни рождения и другие важные события;
• Накопления – их тоже стоит вносить в эту таблицу! Например, ты решила за год накопить на новую машину. Рассчитай необходимую тебе сумму и раздели ее на 12 месяцев. Вуаля! Ровно столько тебе нужно откладывать каждый месяц, чтобы через год отправиться в автосалон за своей мечтой.

Если ты ведешь семейный бюджет, то целесообразно записывать в таблицу планируемые расходы для всей семьи – в том числе и для детей, чтобы, например, перед Первым сентября не хвататься за голову в поисках нужной суммы на все учебники, вещи и канцелярские предметы.

С помощью такого нехитрого способа ты быстро научишься планировать свой финансовый год и у тебя будут явные цели, на которые необходимо будет откладывать деньги, а значит, и тратить их впустую на очередное барахло отпадет всякое желание.

Помимо этого, вноси в таблицу все свои доходы. Нередко помимо зарплаты у человека есть еще один, а то и несколько дополнительных источника доходов (к примеру, сдача квартиры или гаража, пенсионные отчисления, стипендии и другие), о которых он забывает и не планирует грамотный их расход. Эти средства также можно вносить в «общий котел» или же изначально «закрывать» ими одну из категорий расходов или накоплений.

Надеемся, эти простые рекомендации помогут тебе начать путь к формированию своего грамотного финансового поведения.