Чтобы выплата ипотечного кредита не превратилась в многолетнюю кабалу с непредсказуемым итогом, нужно уже на этапе подписания договора отнестись к этому очень серьезно и не сделать следующих самых распространенных ошибок.
1. Невнимательное изучение графика платежей
Поверхностное ознакомление с этим пунктом договора часто приводит к неприятным сюрпризам. На что нужно обратить внимание:
✓ Суммы платежей в графике, приложенном к договору. Иногда в начале действия кредитного договора начисляют большие платежи, а к концу действия договора суммы уменьшаются. Многим удобнее выплачивать равными суммами.
✓ Выясни, какие сборы и комиссии взимаются банком. Они, как правило, указываются в процентах к сумме кредита. Под дополнительными сборами скрывается оплата за самые различные услуги, в том числе и не самые нужные: рассмотрение заявки, выдачу займа (эти сборы запрещены, но часто навязываются банками), обмен валюты, перевод средств на счет, выпуск карты и ее обслуживание, дополнительные комиссии за обслуживание счета и т.п.
2. Штрафы
У некоторых банков пени вовсе не безобидные и составляют от 0,01% до 0,5% в день от суммы ежемесячного платежа. Встречается пункт и возможности применения повышенной ставки при просрочке платежа. Уточни условия применения этого пункта: сколько раз допускается просрочка, прежде чем будут применены санкции.
3. Страхование
Есть несколько видов ипотечного страхования. Часть из них — обязательные, а от некоторых можно отказаться. Например, страхование жилья — обязательный вид. А вот страховать жизнь и потерю трудоспособности можно по желанию. Обязательно рассчитай стоимость страховки в нескольких страховых компаниях и выбери самую подходящую по цене. Практика показывает, что разница может быть в 4–5 раз! В компании, которую порекомендует банк, стоимость страховки, скорее всего, будет максимальной, за счет максимального комиссионного вознаграждения банку от компании.
4. Займ в иностранной валюте
Ссуда в евро и долларах привлекает низкой процентной ставкой, хотя колебания курсов таят в себе намного больше рисков. Чтобы их избежать, лучше брать кредит в рублях и не соглашаться на, казалось бы, выгодную «плавающую ставку». При такой ставке ты никогда не сможешь точно знать, какую сумму процентов придется заплатить в следующем месяце.
5. Срок ипотеки
Многие стремятся оформить ипотеку на максимально возможный срок. Но при этом переплата по кредиту возрастает в разы. Простые расчеты показывают: сэкономив несколько тысяч в месяц, ты в результате платишь за квартиру больше на несколько миллионов рублей!
Что влияет на ставку?
Около 12,75% cредняя процентная ставка у банков на сегодняшний день. Тренд к ее снижению задал Сбербанк, который 20 февраля снизил процентные ставки:
до 10,9% — для новостроек,
до 10,75–12,25% — для вторичного жилья.
Актуальные ставки по кредитам всех банков можно найти на сайте bаnki.ru. Но стоит знать, что первоначальная ставка может вырасти.
Повышает ставку:
● покупка жилья на вторичном рынке;
● возраст заемщика (оптимален средний возраст, колебания в ту или иную сторону удорожают ипотеку);
● низкий доход;
● большое количество иждивенцев;
● плохая кредитная история и наличие других долгов.
Что выгоднее: досрочно гасить ипотеку или растягивать удовольствие на все время кредита?
Это зависит от дохода, суммы и сроков кредита. Вернуть долг раньше срока можно, сократив сам срок или внося крупные платежи. Сокращая срок, рассчитай свои материальные возможности, поскольку увеличится сумма ежемесячных взносов. И, если ты не справишься, переделывать договор по несколько раз банки не будут. Крупный взнос может быть сделан за счет материнского капитала, рефинансирования или твоих сбережений. Платежи лучше вносить за 2–3 рабочих дня до установленной договором даты.
