5 способов улучшить кредитную историю, если она уже испорчена

Это досье может существовать, даже если ты ни разу в жизни не брала кредит. Обычно оно создается в тот момент, когда ты оформляешь первый в своей жизни заем. Но может быть заведено и в том случае, когда информацию о твоей порядочности, ответственности и платежеспособности запрашивает твой будущий работодатель или страховая компания. Они имеют такое право.

Кредитная история (КИ) — это документ, в котором содержится информация обо всех твоих заявках на кредиты и решениях по ним. А также о том, как ты выплачивала кредит, случались ли просрочки. Иногда там бывают и дополнительные сведения, например, о выплате штрафов или оплате ЖКУ. В закрытой части хранятся данные о том, кто и когда запрашивал твою кредитную историю. Важный критерий, который содержится в КИ, — так называемый скоринговый балл, или платежный рейтинг. Это оценка твоей финансовой дисциплины на основе данных, которые содержатся в документе. Она помогает банку принять решение о выдаче кредита или отказе в нем. Признаки хорошей кредитной истории:

• она должна быть старше одного года. Но хорошо, если последние записи сделаны недавно. Чем больше информации о заемщике, тем точнее можно оценить его платежеспособность;
• отсутствие просрочек. В идеале, их вообще не должно быть. А если они есть, здесь уже выясняются причины и дисциплинированность, с которой ты решала проблему невыплат;
• отсутствие большого количества одновременных заявок. Если у тебя сразу 10 заявок на кредит в разных банках, это свидетельствует либо о том, что у тебя большие финансовые проблемы, либо о твоем легкомыслии в денежных делах. Исключение — ипотека или автокредит. В этом случае несколько заявок подают, чтобы сравнить предложения. Банки это понимают и учитывают;
• количество вовремя выплаченных кредитов. Чем их больше, тем лучше. Это говорит о том, что ты уверена в своей финансовой состоятельности и умеешь планировать доходы и расходы;
• низкая кредитная нагрузка. Банк вряд ли согласится дать взаймы человеку, у которого уже есть несколько открытых кредитов.

Как найти свою КИ на Госуслугах

В России под контролем Центробанка действует 13 Бюро кредитных историй («Кредитное бюро «Русский стандарт», «Объединенное кредитное бюро», Национальное бюро кредитных историй и т. п.). Найти свою КИ можно, обратившись в любое бюро или непосредственно в банк. Или отправить запрос через сайт Центробанка — но для этого понадобится код кредитной истории, который ты можешь не знать. Самый простой способ — запросить свою КИ с помощью портала Госуслуг. Эта функция доступна тем, у кого есть подтвержденная учетная запись.

Важно понимать: Госуслуги не предоставляют саму кредитную историю. Портал дает возможность узнать, в каких БКИ находится твоя история и заказать ее онлайн в одном или нескольких бюро с помощью подтвержденной учетной записи на Госуслугах. Сначала получи список БКИ. Затем зайди на сайт выбранного бюро, авторизуйся с помощью учетной записи и запроси свою кредитную историю. Не в каждом бюро такой прием срабатывает, поэтому попробуй обратиться сразу в несколько.

Почему кредитная история может быть испорчена

Главная причина — недисциплинированность заемщика. Если ты регулярно пропускала дату платежа, не смогла вовремя закрыть кредит или довела дело до суда и коллекторов, не сомневайся — все это будет отражено в твоей истории. Но есть и еще одна причина снижения рейтинга — ошибка банка. Она может случиться по вине невнимательного сотрудника или из-за технического сбоя.

Бывают и совсем обидные случаи. Ты исправно вносишь платежи, но банк закрывается или прекращает сотрудничать с твоим БКИ — и информация о твоем кредите перестает фиксироваться. В итоге история выглядит так: ты выплачивала кредит, а потом вдруг перестала. Кредитный рейтинг сразу снижается. В порче кредитной истории могут поучаствовать и мошенники, если получили твои личные данные, паспорт, и оформили кредит, о котором ты понятия не имеешь. В любом случае ситуацию нужно исправлять.

Как улучшить испорченную кредитную историю

Каким образом можно исправить кредитную историю? Есть несколько способов — в зависимости от причины.

1. Если КИ испорчена в результате ошибки банка, необходимо обратиться в банк или в БКИ с заявлением, где подробно описать ситуацию и приложить доказательства. Если наличие ошибки подтвердится, заявление будет рассмотрено довольно быстро — максимум в течение месяца исправления внесут, и твоя репутация честного заемщика будет восстановлена.
2. Если твоя история испорчена после просрочки микрозайма, оформленного мошенниками, придется обращаться в полицию и доказывать свою невиновность с помощью МВД. Они должны подтвердить факт похищения личных данных (например, кражу или утерю паспорта) в тот момент, когда был оформлен кредит.
3. Если твой рейтинг снизился в результате реальной просрочки, быстро улучшить кредитную историю поможет следующий способ — получить кредит и вернуть его в положенный срок. Это сразу добавит тебе баллов. Например, можно оформить кредитную карту. Расплачивайся ей в магазинах в течение месяца, а потраченные деньги возвращай в льготный период с заработной платы до 25 числа текущего месяца. Затем снова активируй карту 1-го числа следующего месяца и опять погаси долг 25-го. Банк при этом каждый раз будет фиксировать кредит и своевременное его погашение. Так ты сможешь исправлять кредитную историю бесплатно.
4. Рефинансировать или реструктурировать кредит. Это разные процессы, но и тот, и другой одинаково полезны для улучшения кредитной истории. Рефинансировать — значит, перекредитоваться, перейти к другому кредитору со снижением ставки. При этом можно объединить несколько кредитов в один, что тоже полезно: чем меньше невыплаченных долгов, тем лучше КИ. Реструктурировать — это добиться изменений в текущем кредитном договоре. Например, договориться об увеличении срока кредита, что поможет снизить размер ежемесячного платежа и закрыть текущие просрочки.
5. Восстановить репутацию поможет микрокредит, оформленный на минимальный срок (до 30 дней). Это стоит сделать в том случае, когда все остальные способы не сработали. Микрокредитные организации, как и банки, подают отчеты в БКИ о своевременно выплаченных долгах. Но важно знать — это можно сделать один–два раза в безвыходной ситуации. Так как большое количество записей о микрозаймах негативно влияет на КИ и кредитный рейтинг. Как правило, чтобы одобрить кредит, банки требуют, чтобы в твоей истории не было микрозаймов в течение последних 6-12 месяцев. Или чтобы за всю «историю наблюдений» таких займов было не более пяти. Важен и размер микрозайма. Если это маленькая сумма — до 30 тыс. руб., это может насторожить банк — значит, ты не дотягиваешь до зарплаты. Поэтому рекомендуют брать сумму больше и своевременно ее возвращать.