Что такое кредитные каникулы
Кому предоставляют отсрочку
Как оформить в банке
Почему могут отказать
Нестандартные ситуации
Жизнь полосатая, как ни крути — периоды удачи и благополучия сменяются сложными временами безденежья и отсутствия перспектив. Если у тебя сейчас темная полоса, ты потеряла работу, лишилась источника постоянного дохода, а тут еще кредит — не паникуй.
Что такое кредитные каникулы: суть, плюсы и минусы
Это один из способов реструктурировать долг. Другими словами — возможность на определенный срок получить отсрочку платежей, поставить выплаты на паузу. При этом меняется график платежей: в графе ежемесячных выплат стоит ноль, но проценты при этом начисляются. В большинстве случаев, отсрочку дают максимум на 6 месяцев. Потом составляется новый график. Пропущенные месяцы переносятся в конец графика, таким образом увеличивается срок выплаты кредита. Туда же, в конец графика, переносят и набежавшие за время каникул проценты. Перерыв в платежах никак не отражается на кредитной истории и не портит отношения должника с банком. Банк не имеет права предпринять какие-то действия против должника в этот период — расторгнуть договор или изменить условия. Но обращаясь с просьбой о предоставлении кредитных каникул, нужно отдавать себе отчет в том, что из-за увеличения срока выплатить придется больше. Так что это, конечно, выход, но по возможности лучше его избежать.
Кому предоставляют отсрочку
Впервые массово кредитные каникулы были опробованы в пандемию, они помогли людям, чьи предприятия временно не работали, справиться с финансовыми трудностями. В 2022 году, в связи с санкциями и массовым уходом западных компаний с российского рынка, многие потеряли работу или столкнулись с проблемой снижения доходов. И практика кредитных каникул была введена снова.
- Ипотечные каникулы. Они были введены для заемщиков с ипотекой еще в 2019 году. Чтобы их получить, нужна была очень уважительная причина: потеря работы, инвалидность, существенное снижение постоянного дохода, появление в семье иждивенцев одновременно со снижением дохода, потеря трудоспособности. Решение о предоставлении отсрочки принимает банк, срок кредитных каникул — до полугода. Взять их можно лишь один раз в течение всего срока ипотеки.
- Антикризисные каникулы. Они были введены в марте 2022 года и касались любых потребительских кредитов. Эта программа еще длится, ее срок должен был закончиться в сентябре прошлого года, но был продлен до 31 марта 2023-го. Важное условие: кредит, по которому предоставляется отсрочка, должен быть оформлен до 1 марта 2022 года. Есть ограничения и по снижению дохода — он должен упасть минимум на 30% за месяц. Четко были определены суммы долга, которые позволяли участвовать в программе. Минимальная сумма потребительского кредита — 300 тыс. руб., автокредита — 700 тыс. руб., долга по кредитной карте — 100 тыс. руб.
В марте 2023 года Правительством РФ были приняты изменения, касающиеся антикризисных кредитных каникул. Теперь программа действует бессрочно — то есть обратиться за помощью можно в любой момент, вне зависимости от того, когда был оформлен кредит. Минимальная сумма для любых ссуд потребительского типа — 450 тыс. руб., максимальная — 1,6 млн. руб. Главное условие для получения кредитных каникул в 2023 году осталось прежним — снижение доходов заемщика на 30% по сравнению с прошлым годом. Отсрочку можно оформить максимум на полгода.Не пропустите
- Каникулы для мобилизованных. Отличие этой отсрочки в том, что она предоставляется не на полгода, а на весь срок службы заемщика плюс один месяц. Оформить ее может как сам военнослужащий, так и его представитель по доверенности или близкий родственник с предоставлением документов, подтверждающих родство.
Как оформить кредитные каникулы в банке
Прежде всего, нужно убедиться в том, что ты подпадаешь под эту программу.
- сумма кредита попадает в указанную в законе «вилку»: от 450 тыс. руб. до 1,6 млн. руб.;
- ранее по этому долгу ты не получала кредитные каникулы;
- ты планируешь решить свои финансовые проблемы в срок не более 6 месяцев (это максимальная длительность отсрочки);
- твой официальный доход в этом году снизился на 30% по сравнению с прошлым годом, и ты можешь это подтвердить документами.
Не пропустите
Если напротив каждого пункта ты поставила галочку, можно начинать действовать:
- Свяжись со своим банком, чтобы выяснить, в какой форме обращаться за кредитом — лично, в отделении банка, или онлайн, на сайте финансовой организации. Также спроси, какие документы для кредитных каникул нужно предоставить;
- Закажи на работе справку 2-НДФЛ. Если по какой-то причине это невозможно, запроси на сайте Госуслуг электронную выписку со счета ПФР (с 2023 года это Социальный Фонд России). Справки о среднемесячном доходе нужны как за прошлый год, так и за текущий, чтобы было четко видно падение доходов не менее чем на 30%.
- Подай заявку на кредитные каникулы. Это можно сделать от руки, заполнив форму в отделении банка, или направив запрос и справки о доходах через личный кабинет на сайте банка.
- Дождись ответа от банка, он должен поступить в течение 5 рабочих дней. Если все условия соответствуют указанным в законе, банк не имеет права отказать заемщику в предоставлении льготного периода на указанный в заявлении срок, но не более чем на 6 месяцев.
- Посети офис банка, чтобы заключить дополнительное соглашение. Будет составлен новый график платежей. Помни о том, что ты можешь прервать каникулы раньше оговоренного срока, если твое финансовое положение поправится быстрее, чем ты планировала.
Почему могут отказать
Существуют ли условия, при которых ты не сможешь получить кредитные каникулы? Да, банк имеет полное право тебе отказать, если:
- после перерасчета выяснилось, что по сравнению с прошлым годом твой доход упал менее чем на 30%;
- начальная сумма займа меньше указанных в законе 450 тыс. руб.;
- ты уже оформляла кредитные каникулы по этому долгу.
Только эти три причины могут стать поводом для отказа. В остальных случаях банки должны представлять кредитные каникулы.
Нестандартные ситуации
Есть ли шанс получить отсрочку у заемщика, который работает неофициально? К сожалению, ни одного, поскольку он не сможет предоставить справку о доходах 2-НДФЛ, а это одно из главных условий. А вот тем, у кого сразу несколько кредитов, повезло — если каждый из займов соответствует всем условиям, можно подать сразу несколько заявок — на каждый кредит отдельно.
