Как слезть с кредитной иглы и начать жить в плюс: советы от финансового коуча

Этот совет может казаться очевидным: конечно, чтобы перестать жить взаймы, нужно на первом этапе глубоко проанализировать свои доходы и расходы. Однако опыт моих клиентов показывает, как мало людей реально готовы взять и «свести дебет с кредитом» в собственной бухгалтерии — виной всему снова инфантильная позиция. 

Как провести разбор: 

1. В мобильном приложении банка отследи все свои некредитные доходы, зафиксируй их сумму. 
2. Распиши категории трат (обычно они также есть в мобильном банке): посмотри, что составляет основные расходы. Это могут быть мелкие траты вроде ежедневного кофе с собой, которые в финале дают большую сумму. Тогда считай, что тебе повезло, потому что такие расходы легко поддаются контролю в отличие от ситуации, когда большая часть денег уходит на базовые нужды.
3. Составь список всех выставленных счетов за последний месяц, включая просроченные.
4. Раздели их в порядке приоритетности выплат: что точно нужно выплатить в самое ближайшее время, а где срок еще не истек. Также укажи дату, в которую необходимо вносить плату. 
5. Если в результате анализа ты понимаешь, что у тебя нет серьезных просрочек, то стоит выбрать один день, в который ты оплачиваешь все счета, выставленные ДО какой-то даты. Лучше, чтобы это была дата прихода зарплаты. 
6. Если есть просрочки и пени по кредитам, то такой день нужно установить по каждому кредиту еженедельно, чтобы не увеличивались пени и штрафы, а тебе не нужно было платить большую сумму в один момент. Этот вариант подойдет и тем, у кого нет стабильной зарплаты, например, фрилансерам. 

3 Выплачивай «тело кредита» заранее 

Иногда мои клиенты возражают на это: если бы у меня были деньги, я бы выплатил все заранее. Но речь не о том, чтобы накопить и разом внести основную сумму, а о том, чтобы платить чуть больше необходимого, чтобы быстрее закрывать «тело кредита». 

Когда мы платим по долгам, мы платим в первую очередь проценты, а не само «тело кредита». Если ты регулярно будешь вносить сумму чуть больше положенной, то со временем снизится ежемесячная выплата. 

4 Подумай о рефинансировании

 Рефинансирование — фактически оформление нового кредита для закрытия старого на более выгодных условиях. Так ты сможешь уменьшить процентную ставку и переплату, скорректировать сроки выплат.

Изучи предложения на рынке по рефинансированию кредита твоего типа. Кстати, это можно сделать не только в банке, где у тебя взят кредит. Важный момент: если сумма кредита относительно небольшая (до 50 тысяч рублей), то вполне возможно, что больших выгод это не принесет. 

5 Работай с доходами, а не расходами 

Не стоит класть всю свою жизнь на закрытие кредита: не забывай искать и новые способы дохода. Это очень важно понимать, потому что кредит ты рано или поздно выплатишь, а финансовая ситуация останется неизменной. И появится желание взять новый займ. 

6 Обратись за помощью к специалисту  

Если ты понимаешь, что ничего не понимаешь: попробуй обратиться к финансовому консультанту, который поможет провести анализ за тебя. В особенно запущенных ситуациях это очень хороший способ. 

Также я всегда советую обращаться к психологу, чтобы проработать проблемы с ответственностью, обсудить, как и почему у вас возникает желание раз за разом влезать в непосильные для себя кредиты. Такая трата будет инвестицией в решение проблемы раз и навсегда.

Как не попасть на кредитную иглу 

1. Брать кредит, только если знаешь, как будешь выплачивать его каждый месяц, а не только в следующем.
2. Хорошо понимать цель кредита, как он поможет вырасти финансово в дальнейшем и поможет ли.
3. Никогда не брать новый кредит, чтобы закрыть предыдущий, если речь не идет о рефинансировании.
4. Никогда не прибегать к микрокредитным организациям: в большинстве случаев их услуги будут невыгодны вам как клиенту.

Кредиты могут обнажать наши финансовые проблемы, демонстрировать недостатки планирования и финансовой грамотности, помогать выйти из «детской позиции». В этом их положительное влияние на нашу жизнь!