Необходимость приобрести жилье или дорогостоящую вещь порой подталкивает взять кредит в банке. Но заемщики редко читают договор вдумчиво и не спеша. Поэтому внезапное повышение ставки или невозможность внести досрочный платеж становятся для них неприятным сюрпризом. На какие уловки банков не стоит вестись?
-
Не пропустите
1 Изменение процентной ставки
Процент по кредиту зависит от многих условий и может меняться в течение установленного срока. Но просто «по своему хотению» банк его не увеличит. Основания должны быть прописаны в договоре: например, отсутствие продления страховки после определенной даты, окончание льготного периода, серьезные нарушения со стороны заемщика и др. Поскольку некоторые клиенты невнимательно читают договор или не до конца понимают смысл написанного, изменение ставки или размера платежа для них становится неожиданностью. Они полагают, что банк их обманул, хотя в этом случае речь идет о банальной неосведомленности.
Что делать. Ознакомься подробно с условиями кредита. Это нужно сделать до начала оформления договора. Часто заемщики, получив электронное одобрение через сервис или под влиянием рекламы, спешат получить кредит, не разобравшись в условиях. И бывают сильно удивлены тому, что ожидания не соответствуют действительности. Сначала прочитай всю информацию на сайте банка. Затем отправляйся в офис и попроси образец договора. Изучи все, что там написано, даже мелким шрифтом. Если что-то непонятно, обратись за разъяснениями к сотруднику банка или получи консультацию юриста, экономиста. Экземпляр договора можно отсканировать или сфотографировать: тебе не могут в этом отказать
2 Начисление пени
Пеня может начисляться уже на следующий день после неуплаты долга в установленный срок. Она представляет собой процент от суммы задолженности, который рассчитывается ежедневно. Заключая кредитный договор, немногие заемщики обращают внимание на этот важный пункт, а сотрудники банка могут просто о нем не упомянуть. Справедливо назвать такой ход уловкой, но проблема легко решается путем внимательного прочтения договора. Необходимо обратить внимание и на то, что именно в первую очередь списывается при оплате задолженности — пеня или основной платеж. Иначе ты будешь думать, что перечисляешь деньги согласно графику, а сумма будет только расти.
Что делать. Узнай, как рассчитывается пеня и есть ли штрафы за просрочку. Эта информация должна быть прописана в договоре. Банк не имеет права по своему усмотрению назначать штраф или пеню. Обрати внимание на то, что погашается в первую очередь, — пеня, проценты или тело кредита.
3 Дополнительные комиссии
Их еще называют скрытыми платежами. Это комиссии, которые банк может взимать с клиента за оказание услуг, связанных с предоставлением кредита. Например, информирование о задолженности, рассмотрение заявки и др. Скрытые платежи запрещены на законодательном уровне, поэтому организации стараются прописать их в договоре. Но
Что делать. Настаивай, чтобы тебя информировали о скрытых платежах. Сотрудники банка не рассказывают о них или делают это вскользь. Если дополнительные комиссии не прописаны в договоре, требуй, чтобы тебя поставили в известность и аргументировали каждый платеж. Иногда у клиента есть полное право от них отказаться, но не все об этом знают.
4 Угрозы коллекторов
Договор с банком по кредиту может предусматривать продажу задолженности коллекторам. Последние, как правило, не придерживаются этических норм. Они могут звонить с угрозами, запугивать судом или обвинением в мошенничестве, пытаясь получить от тебя деньги. Согласно ст. 382 ГК РФ и ст. 12 ФЗ, банк действительно имеет право переуступить долг сторонней организации без согласия заемщика, но за месяц до этого кредитор обязан уведомить должника.
Коллекторская компания должна быть включена в особый реестр. Полномочия коллекторов ограничены законом. Они могут применять только психологические приемы воздействия на должника или предлагать способы решения проблемы по телефону или электронной почте. Представители коллекторской организации не имеют права угрожать, применять физическую силу, портить имущество заемщика, оказывать давление. Временной промежуток, способ и даже количество обращений с их стороны строго регламентированы. Если коллекторы пытаются убедить тебя, что заберут имущество или потребуют лишить родительских прав, это обман. У них нет таких полномочий, а все вопросы решаются через суд.
Что делать. Если коллекторы угрожают тебе судом, привлечением к ответственности за мошенничество, физической расправой за неуплату, не поддавайся на провокации. Такое поведение коллекторов — основание обратиться в полицию.
5 Неудобные запреты
Кредитный договор может предусматривать определенные запреты, которые чаще всего связаны с частично-досрочным погашением задолженности. Вариантов много. Например, запрет на погашение с уменьшением срока платежа или на сумму, ниже установленной. Или запрет на погашение в любой другой день кроме даты, указанной в графике. Некоторые организации требуют подачу заявления в определенный период в электронной форме или при личном визите в банковское отделение.
При заключении договора сотрудники банка не рассказывают об этих нюансах, поэтому для заемщика они могут стать неожиданностью. Хотя сегодня финансовые организации отказываются от штрафов за досрочное погашение, все же необходимо быть внимательной и заранее узнавать обо всех неудобных запретах.
Что делать.
