Самый неисправимый оптимист сегодня не станет отрицать, что жизнь современного человека полна опасностей. Аварии на дорогах, теракты, пожары — такие новости мы получаем каждый день. И тем не менее в нашей стране культура страхования по-прежнему очень низка. Мы чаще готовы застраховать автомобиль, чем свою жизнь и здоровье. Одна из причин такой беспечности — многие из нас не очень хорошо понимают, что такое страхование, для чего это нужно и как правильно выбрать необходимую страховку. Попробуем разобраться.
Почувствуй разницу
Существует всего два вида страхования: обязательное и добровольное.
Правила для обязательного страхования устанавливает государство, а их исполнение гарантирует закон. Если ты являешься гражданином страны, отказаться от такого страхования ты не имеешь права. В России, к примеру, обязательным является:
- медицинское страхование (полис ОМС);
- социальное страхование (СНИЛС — это пенсии, льготы, пособия);
- страхование автотранспорта (ОСАГО);
- страхование банковских вкладов и др.
Дополнительно к этому ты можешь заключить договор добровольного страхования
с любой страховой компанией. В этом случае, например, можно застраховать жизнь и здоровье, недвижимость, накопительную часть пенсии, а также оформить дополнительную медстраховку, автостраховку КАСКО или страховку при выезде за рубеж. Добровольное страхование охватывает более широкий спектр возможных случаев.
Принцип страхования
Теоретически он понятен и прост. Ты заключаешь договор со страховой компанией и платишь ей ежемесячно определенную сумму. Взамен страховая компания гарантирует, что при наступлении страхового случая (аварии, болезни, пожара, потери трудоспособности, разорения банка и т. п.), ты получишь оговоренную компенсацию. Казалось бы, все ясно. Но на практике компенсацию удается получить далеко не всегда и не в тех размерах, на которые ты рассчитывала. Поэтому, прежде всего, нужно грамотно выбирать страховую компанию и внимательно изучать договор.
От чего можно отказаться
! Самые популярные виды страхования — страховка жизни и здоровья, жилья, автомобиля. Но часто страховой агент, в стремлении выполнить план, готов навязать клиенту весь перечень страховых услуг, вне зависимости от того, какие тебе на самом деле нужны. Так, при выдаче полиса ОСАГО могут навязывать страхование имущества или страховку от несчастного случая. Научись отказываться от лишнего.
Тонкости кредита
✔︎ В банке
Часто сотрудники банков при выдаче кредитов навязывают клиентам необязательные и отнюдь не бесплатные услуги «дружественной» страховой компании. Полезно знать, что банк имеет право требовать застраховать имущество, которое предоставляется ему в залог. В то же время другие виды страхования не являются обязательными, и ты вправе от них отказаться. Многие банки сейчас стали предлагать несколько программ кредитования — как со страховками, так и без (с повышенной процентной ставкой). Ты можешь подсчитать, какая из этих программ будет для тебя выгоднее. Например, при ипотечном кредитовании, когда срок кредита велик, страховка жизни и здоровья будет очень полезной.
✔︎ При покупке автомобиля
В большинстве банков полис КАСКО — обязательное условие выдачи автокредита. И эта страховка на самом деле может помочь тебе в случае возникновения серьезных проблем с автомобилем. Например, при угоне ты можешь получить компенсацию только с полисом КАСКО, поскольку ОСАГО такие убытки не компенсирует. А вот о необходимости страховки от несчастных случаев или болезни уже можно подумать.
Главный критерий
Выбирая вид страховки, ориентируйся на главное правило — страховать нужно лишь то имущество или те ситуации, где риск наступления страхового случая достаточно велик. Например, неопытному водителю лучше оформить КАСКО, даже если машина куплена не в кредит. Если твой дачный дом стоит пустым большую часть года, имеет смысл застраховать связанные с этим риски — пожар, кража. Если ты являешься единственным кормильцем в семье, полезно застраховаться от временной утраты трудоспособности в результате болезни или несчастного случая. Если ты увлекаешься экстремальными видами спорта, это тоже нужно учесть при выборе видов страхования.
Все эти условия стоит тщательно обсудить в кругу семьи и постараться не принимать решение под давлением заинтересованных страховых агентов. Хорошенько обдумай плюсы и минусы страховки и в тех случаях, когда ее пытаются тебе навязать в пакете других услуг, например, с получением кредита.
Как выбрать страховую компанию
1 Финансовое положение
Реальное финансовое положение страховой компании непросто оценить даже специалисту. Но некоторые позиции можно проанализировать, если найти страховую компанию, например, на сайте Банки.ру и посмотреть соотношение сборов и выплат компании. Если это отношение минимально, значит, дела у компании идут неважно. Другая тревожная тенденция — когда компания собирает много взносов, но почти не делает выплат. Оптимальной считается ситуация, когда 35–50% от собранных взносов направляется на выплаты.
2 Владельцы и партнеры
Это очень важный фактор выбора страховой компании. Ведь именно крупные акционеры способны в случае возникновения проблем оказать финансовую поддержку компании. Страховая компания, входящая в крупную финансовую группу, обычно более надежна. Эту информацию можно найти на официальном сайте страховой компании или на специальных порталах, например, rustrahovka.ru. Там же обычно перечислены и партнеры. Обрати на них внимание. Ведь крупные банки не станут сотрудничать с проблемными страховщиками.
3 Репутация
Поищи в лентах новостей отзывы о работе выбранной компании — разоблачительные статьи, информация о конфликтах страховщиков
с надзорными органами должны тебя насторожить. Еще один плохой знак — частая смена руководства компании. Так же, как и резкий всплеск негативных отзывов из-за невыплат или задержек с выплатами в соцсетях. Отзывы и советы «пострадавших» можно найти и на сайтах, посвященных страхованию. И конечно, опроси знакомых, родственников, друзей и коллег — «сарафанное радио»
в этом случае тоже хороший источник.
4 Условия страхования
При их выборе лучше ориентироваться на средние условия на рынке. Обзвони как можно больше компаний или поищи информацию на их сайтах. Если компания предлагает условия значительно выгоднее средних — это лишний повод присмотреться к ее надежности. Отдельно обрати внимание на гарантии, процедуру и сроки согласования выплаты компенсации. Именно эти пункты потом могут стать причиной отказа в выплате страховки. Не стесняйся задавать вопросы, если что-то непонятно.
5 Наличие офисов
Это особенно актуально для жителей небольших городов и сельской местности, где важна доступность отделений страховой компании. При некоторых видах страхования необходимо наличие сети офисов по всей стране, если страховой случай произойдет не в твоем городе. Хороший способ проверки — зайти в офис страховой компании и задать несколько вопросов. Если к тебе отнесутся невнимательно, стоит задуматься — не лучше ли поискать другую компанию?
