Есть такая тенденция: доходы большинства семей с каждым годом уменьшаются — растут цены, появляются новые траты, часть «съедает» инфляция. На таком фоне немудрено задуматься о том, как экономить деньги при маленькой зарплате.
6 шагов, чтобы начать экономное ведение домашнего хозяйства при маленькой зарплате
Шаг 1. Определиться с мотивацией
Обязательно запиши те причины, по которым ты собралась в ближайшее время прожить экономно. Среди твоих мотивов могут быть, например, такие:
- Выплатить кредит.
- Перестать «дотягивать» до зарплаты и брать в долг.
- Вести более рациональный, осознанный и здоровый образ жизни.
- Накопить на что-то значительное (образование детей, автомобиль, дача).
- Поддерживать порядок в доме, не иметь «лишних» вещей.
- Держать в шкафу только ту одежду, которая действительно необходима.
- Прекратить импульсивные покупки.
- Научиться экономно жить, расставляя приоритеты.
- Регулярно ездить в отпуск к морю.
- Понять, куда утекают деньги.
Список может быть более или менее длинным. Часть пунктов в нем продиктованы суровой необходимостью, часть окажутся позитивными бонусами экономии. Всякий раз, когда будешь «отказывать» себе в очередной шоколадке, вспоминай свой мотивационный лист. А еще лучше иметь его под рукой, например, на заставке экрана смартфона. В общем, нужно найти причины научиться экономно жить.
Шаг 2. Проанализировать расходы
Составить список ежемесячных и ежегодных расходов. Разделить их на 3 категории (у тебя может быть другой расклад и другие приоритеты — наш список только для примера):
- Неизбежные и обязательные. Еда, кредиты, коммунальные платежи, страховка, плата за детский сад/школу, одежда, лекарства, транспорт, интернет, мобильная связь.
- Средней важности. Обеды в столовой на работе, плата за различные сервисы вроде посещения фитнес-клуба, обслуживания банковской карты, химчистки, услуг няни, парикмахера и другое.
- Наименее важные. Путешествия, подарки, благотворительность, развлечения, хобби, книги, украшения.
Накопления — особая статья «расходов». Возьмите с мужем в привычку откладывать 5-20% от зарплаты, а также 100% неожиданных, незапланированных доходов. Желательно для этого завести счета в банке, на которые указанные 5-20% будут автоматически отчисляться с зарплатных карт. Накопления могут стать «подушкой безопасности» на «черный день» или же пойти на досрочную выплату кредитов.
Подумай, в чем ты точно не готова «ущемлять» себя (качественная еда, бассейн, нижнее белье) и как оптимизировать остальные расходы:
- Подарки не покупать, а делать своими руками.
- Обеды брать на работу, отказаться от кофе на вынос, снеков из автоматов, полуфабрикатов и фастфуда.
- Перейти на более выгодный мобильный тариф и более выгодную транспортную карту.
- Путешествовать, используя накопленные мили, промокоды или в складчину с друзьями.
- Ходить на бесплатный маникюр и стрижку в учебные центры по подготовке стилистов.
- Вместо большого количества обновок собрать базовый гардероб из качественной, многофункциональной и долговечной одежды.
- Проводить салонные процедуры дома.
Шаг 3. Начать вести учет расходов
Есть два подхода – постатейный и детальный. Первый проще: ты записываешь траты по категориям: еда, проезд, телефон, лекарства, хозяйственные расходы и так далее.
-
Не пропустите
Однако обнаружить «черные дыры», сквозь которые утекают деньги, поможет только второй тип учета: детальный. Он более кропотливый и отнимает время, но только он дает реальную возможность увидеть и пресечь лишние траты. Веди детальный учет хотя бы в течение 2-3 месяцев (1 месяц не показателен), и тебя, возможно, удивят суммы, потраченные на жвачки, шоколадки, кофе из автомата, журналы, пакетированный чай, печенье. Это повод задуматься о том, от чего можно отказаться, а что покупать там, где дешевле. Разумно, не так ли? К тому же психологически трудно купить что-либо мелкое, если ты знаешь, что тебе предстоит записать эти 40-50 рублей в строчку «Траты».
После 2-3 месяцев кропотливого ведения учета его можно продолжать как по статьям, так и детально. Продолжать придется, потому что, к сожалению, расходы – величина динамическая, ведь меняются и цены, и потребности твоей семьи. И если заметишь, что некая статья трат чрезмерно «раздулась», подумай, можно ли «загнать» ее в прежние рамки.
Шаг 4. Проанализировать доходы
Сложить все доходы семьи:
- зарплаты;
- подработки;
- проценты по депозитам;
- дход от сдачи жилья в аренду;
- пенсии;
- пособия;
- налоговые вычеты за лечение, обучение, покупку недвижимости.
После суммирования вычесть из этой суммы обязательные и неизбежные расходы. Разницу «раскидать» на необязательные расходы.
Также стоит поискать способы превратить пассивы в активы. Например, может оказаться выгоднее сдавать свой гараж в аренду.
Шаг 5. Обсудить модель семейного бюджета
Эти модели могут быть разными:
- Всеми деньгами и всем планированием занимается один супруг, второй имеет только карманные расходы.
- Все доходы складывают в один котел, планированием трат тоже занимаются оба.
- Каждый распоряжается своей зарплатой на свое усмотрение, выполняя обговоренные обязательства (пример: ипотека, обслуживание автомобиля, образование детей — муж, коммуналка, продукты, досуг — жена, а одежда и путешествия — оба супруга).
- У каждого есть личный бюджет, но при этом в наличии и «общий котел».
Шаг 6. Устранить или реструктуризовать «помехи» — кредиты и штрафы
Рефинансирование. При наличии нескольких кредитов есть смысл рассмотреть возможность перекредитоваться. Например, если раньше по трем кредитам ты платила 15 000 рублей в месяц, то после «объединения» их в один ежемесячный платеж может снизиться до 8000 рублей.
Банкротство физических лиц. Крайняя мера, когда заемщик действительно не может выплачивать кредит, размер которого больше 500 000 рублей. Порядок обращения в Арбиртаж в Федеральном законе 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».
Штрафы. Выплаченные буквально на следующий день штрафы могут «стоить» тебе на порядок дешевле, чем даже уплаченные вовремя. Проверь статус своих штрафов на сайте Госуслуг.
Как экономить деньги при маленькой зарплате – таблица доходов и расходов
Ведение домашней бухгалтерии позволяет сохранить до 15% семейного бюджета. Вот пример упрощенной стандартной таблицы в тетради. Здесь статьи расходов распределены по статьям, однако для качественного учета рекомендуется все же записывать все траты до рубля.
| № | Статья | План | Факт | Разница |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Доход | 32000 | 35000 | 3000 |
| 2 | Накопления | 500 | 2554 | 2054 |
| 3 | Коммунальные платежи | 3100 | 2851,75 | 248,25 |
| Мобильная связь | 1000 | 1000 | 0 | |
| Интернет | 450 | 450 | 0 | |
| Детский сад | 1600 | 1600 | 0 | |
| Проезд | 3300 | 3000 | 300 | |
| 4 | Еда | 9000 | 7708 | 1292 |
| Хозяйственные нужды | 500 | 321 | 179 | |
| Лекарства | - | - | 0 | |
| Автомобильный сервис | 2000 | 2000 | 0 | |
| 5 | Одежда, обувь | - | - | 0 |
| Подарки на праздники | 3500 | 3465 | 35 | |
| Прочие расходы (кино, театр, хобби) | 3000 | 2500 | 500 | |
| Непредвиденные расходы | - | - | 0 | |
| 6 | Итого | 27450 (сумма пунктов с 3 по 5) | 24895,75 (сумма пунктов с 3 по 5) | 2554,25 (план минус факт) |
Для удобства такую таблицу можно завести и в компьютере — лучше всего в формате excel, если ты владеешь программой. Эксель-шаблоны предлагает, например, SmartSheet. Или же скачать на любое удобное для тебя устройство (планшет, компьютер, смартфон) программу «Домашняя бухгалтерия» от KeepSoft.
52 секрета, как экономно жить на маленькую зарплату
Еда. Как тратить меньше?
- Собирать рецепты сытных и экономных блюд.
- Ходить в магазин только со списком продуктов.
- Делать большие закупки только раз в неделю, а среди недели докупать только скоропортящиеся товары.
- Не брать с собой больше наличности, чем планируешь потратить.
- Пользоваться акциями и скидками супермаркетов — листать каталоги скидок в интернете, завести карточки постоянного покупателя.
- Покупать на рынке, где можно поторговаться и также «сбить» цену к концу дня.
- Составлять меню на неделю и придерживаться его.
План меню на неделю на семью из трех человек:
Бытовая химия. На чем сэкономить?
Порошок для стирки
- Пользоваться дозатором, если раньше не использовала.
- Покупать привычный порошок, но только со скидками.
- Выбирать более дешевые средства.
- Делать порошок самой.
Рецепт стирального порошка
- 100 граммов белого хозяйственного мыла.
- 100 граммов пищевой соды.
Мыло натереть на мелкой терке, подсушить в лотке в течение суток и растереть в ладонях, смешать с содой. Готово. Хранить в герметичном контейнере. Расход: 2 столовые ложки порошка на 4 кг белья. При стирке 40 градусов и ниже может потребоваться дополнительное полоскание.
-
Не пропустите
Капсулы для посудомоечной машины
- Покупать таблетки только в больших упаковках (так каждая таблетка может стать дешевле на 5,3 рубля).
- Сделать средство для посудомойки самой.
Рецепт таблеток для посудомоечных машин
- 200 г пищевого разрыхлителя
- 200 г лимонной кислоты
- 120 мл 9% уксуса
- 100 г поваренной соли
Смешать ингредиенты в глубокой посуде, разложить по формочкам для льда (желательно силиконовым), подсушить и вытащить получившиеся кубики.
Чистящие средства
- Попробовать более дешевые аналоги.
- Перейти на универсальное средство (например, жидкое хозяйственное мыло, цена которого около 180 рублей за 5 л).
- Приготовить универсальное средство самой.
Рецепт чистящей пасты для кафеля, плиты, мойки, посуды, пластика
- 100 граммов «серого» хозяйственного мыла 72,5%.
- 140 мл горячей воды.
- 75 граммов пищевой соды.
Мыло натереть на крупной терке, влить воду. Взбить венчиков или миксером в упругую белую пену. Добавить соду и перемешать. Хранить в стеклянной или пластиковой емкости. Из 100 граммов мыла получается 0,5 литра чистящего средства. Срок годности 5 месяцев.
9 суперсоветов по хозяйству за 9 минут:
Косметика, парфюмерия, красота
- Ловить акции и скидки (к праздникам, ко дню рождения, открытию магазина, «счастливые часы»).
- Пользоваться партнерскими программами, которые предлагает банк-эмитент твоей дебетовой карты (скидки до 25% по банковской карте).
- Заменить покупные средства самодельными (например, алоэ для омолаживающих процедур).
- Использовать «копеечные» аптечные средства.
- Покупать купоны на услуги (маникюр, стрижка, массаж).
- Выбирать стрижки, которые красиво отрастают.
Одежда и обувь — на что не жалеть, а на что «зажать»?
- Быть осторожной на распродажах — на них желательно покупать только верхнюю одежду, а также базовые вещи.
- Придерживаться минимализма: иметь базовый гардероб и аксессуары.
- Покупать верхнюю одежду детям на сервисах совместных покупок.
- Обувь лучше покупать качественную (не взирая на цену) и не приобретать ее с рук.
- Пользоваться купонами и скидками.
- Покупать в стоках.
Транспортные расходы — как уменьшить?
- Покупать проездной на большее количество поездок или безлимитный.
- Пользоваться универсальной транспортной картой.
- Иметь несколько видов проездных для семьи.
- Поэкспериментировать с другими видами транспорта (электрички, легкое метро).
- Пользоваться каршерингом, чтобы не платить за парковку.
Три страшных буквы: ЖКХ
Электричество
- Заменить простые лампочки на светодиодные (LED). Их не нужно специальным образом утилизировать, в отличие от энергосберегающих (люминисцентных), они экономят до 15-20% электричества.
- Вытаскивать из розеток вилки от неиспользуемых электроприборов.
- Организовать дополнительные сценарии освещения, которые позволят экономить энергию.
- При дифференцированной оплате электроэнергии устраивать стирку и мытье посуды в посудомоечной машине ночью (заводить таймер), а утюжить ранним утром, если есть привычка вставать рано.
- При покупке новой бытовой техники обращать внимание на уровень ее энергопотребления; также выгоднее будет заменить обычную плиту индукционной, а электрический чайник обычным металлическим для плиты.
-
Не пропустите
Вода
- Прикрутить к смесителям аэраторы (диффузоры); они дают экономию воды от 30% до 70%.
- Закрывать кран, когда чистишь зубы.
- Установить счетчики.
- Починить все краны, которые протекают.
Мобильная связь, интернет, телевидение
- Пересмотреть тарифы, подобрать более выгодные.
- Сменить мобильного оператора (с сохранением номера телефона) и/или провайдеров.
- Проверить наличие подписок на мобильном телефоне, на сайтах по продаже кинофильмов и других сервисах. Ненужные подписки отменить.
-
Не пропустите
Развлечения
- Искать бесплатные культурные мероприятия (отчетные концерты студентов в филармонии, например).
- Смотреть кино в «счастливые часы» (утренние и дневные сеансы дешевле).
- Пользоваться купонами.
- Подписаться на аккаунты интересных тебе музеев и галерей — ловить скидки, участвовать в розыгрышах билетов.
Льготы, выплаты, вычеты
- Проверить, не причитаются ли твоей семье федеральные льготы и выплаты на основании ее состава и финансового статуса. Например, на дополнительную поддержку (порядка 10 000 рублей в месяц) имеют право семьи, в которых с 1 января 2018 года родился первый ребенок и чей совокупный доход не превышает 1,5 кратного размера МРОТ (с 1 мая 2018 года это 11 163 рубля). Максимальная продолжительность выплаты пособия — 1,5 года.
- Поищи также информацию о том, есть ли в твоем регионе новые «губернаторские» выплаты, льготы особым категориям (одиноким мамам, многодетным семьям).
- Получить налоговые вычеты. Жизненные ситуации, когда можно претендовать на налоговый вычет:
- покупка квартиры;
- лечение;
- плата за образование (свое или ребенка);
- плата за детский сад.
Основные условия получения вычета:
- твои доходы облагаются налогом 13%;
- ты заполнила декларацию по форме 3-НДФЛ, а также собрала документы, подтверждающие затраты;
- учебное учреждение/детский сад/клиника имеет лицензии и предоставит копию лицензии, а также справку о твоих затратах на их услуги;
- в текущем году можно подать заявление на вычет только за прошедший и более ранние годы;
- оформить вычет на лечение и обучение можно как за себя, так за супруга или ребенка.
Обращаться нужно в налоговую инспекцию по месту прописки, также можно подать заявление посредством сайта Госуслуг (если у тебя есть неквалифицированная электронная подпись) или же пойти в ближайший МФЦ «Мои документы».
